Anyagi biztonságban élni azt jelenti, hogy akár egy hosszabb ideig tartó, például betegség miatt bekövetkező bevételkiesés, akár egy váratlan nagyobb kiadás (pl. mosógépvásárlás) sem sodorja nehéz anyagi helyzetbe a családot. Ennek feltétele, ha tudatosan készülünk az ilyen helyzetre, és igyekszünk minél több pénzügyi tartalékot gyűjteni. Megtakarításainkat ugyanakkor nem csak váratlan események kezelése érdekében gyarapíthatjuk: konkrét, jelentősebb anyagi ráfordítást igénylő célokra – például lakásfelújításra, autóvásárlásra, nyaralásra – szintén javasolt előre tervezni.
Érdemes tudatosan hozzáállni a takarékoskodáshoz
Fotó: MNB
Vissza az alapokhoz: tervezés
A hosszú távú anyagi biztonság, a folyamatos gyarapodás alapja a rendszeresség és a kiszámíthatóság: bizonyos időközönként, például havonta félreteszünk egy előre meghatározott összeget. Ennek azonban előfeltétele, hogy átlássuk pénzügyeinket, azaz ismerjük háztartásunk pénzmozgásait. Kövessük nyomon kiadásainkat és bevételeinket, így felmérhetjük anyagi mozgásterünket: látjuk, hogy a rendszeres fix kiadások mellett mennyit tudunk félretenni. A költségvetés készítéséhez ma már nem kell papírt és ceruzát ragadni – bár a cél szempontjából ezek is tökéletes eszközök! –, hiszen egy Excel tábla vagy mobilapplikációk segítségével könnyen átláthatjuk anyagi helyzetünket, és felmérhetjük, meddig nyújtózhatunk.
A rejtett kiadások nyomában
Az elemzés során ne csak azokat a költségeket vegyük számba, amelyek az adott időszakban konkrét vásárláshoz kötődnek, hiszen számos olyan tétel is szerepel a kiadások között, amely egy-egy korábbi döntésünk eredménye. Biztos, hogy még mindig az a bankszámla a legmegfelelőbb számunkra, amelyet évekkel korábban kiválasztottunk? Mikor vizsgáltuk felül legutóbb lakás-, gépjárműbiztosítási vagy telekommunikációs szerződésünket? Évente akár több tízezer forint is elfolyhat észrevétlenül a családi kasszából, csak azért, mert nem foglalkozunk ezekkel a korábban kötött szerződésekkel. Rendszeres időközönként, lehetőleg évente vizsgáljuk meg, hogy valóban megfelelnek-e még az igényeinknek, és csak azért fizessünk, amire valóban szükségünk van! Bármilyen szolgáltatásról legyen is szó, hasonlítsunk össze több ajánlatot is, és válasszunk testreszabottan!
Bár elsőre furcsának tűnhet, de egy kis körültekintéssel akár még egy hitelhez kapcsolódó törlesztési kötelezettséget is előnyösebbé alakíthatunk. Ha hiteltartozásunk van, érdemes utánajárni, hogy a szolgáltatók kínálatában elérhető-e a meglévőnél kedvezőbb konstrukció. Amennyiben egy új kölcsönnél csak néhány ezer forinttal alacsonyabb törlesztőrészletekkel kell számolni havonta a meglévőhöz képest, annyival nagyobb lehet a szabadon felhasználható összeg minden hónapban! Ez éves szinten akár több tízezer forint megtakarítást is jelenthet.
A kiszámítható pénzügyek szempontjából előnyösebb, ha elkerüljük a jövőbeni rendszeres kiadásokkal és hosszú távú kötelezettséggel járó hitelfelvételt. A hitelek esetében ezért kiemelt jelentősége van a körültekintő választásnak. Mielőtt kölcsönt igénylünk, gondoljuk át, hogy valóban szükségünk van-e a megvásárolni kívánt termékre, szolgáltatásra! Ha nem halaszthatatlan az igény, érdemes rá célzottan takarékoskodni, és hitelfelvétel helyett inkább összegyűjteni a hiányzó összeget.
Tervezzünk, tájékozódjunk, legyünk tisztában a kockázatokkal!
Ha már rendelkezünk valamekkora tartalékkal, megtakarításainkat többféleképpen is gyarapíthatjuk. A befektetési-megtakarítási piacon rendkívül sok termék elérhető, azonban míg egyes, alacsony kockázatú ajánlatokhoz kevesebb pénzügyi tudás is elegendő, addig más konstrukciókhoz speciális vagy mélyebb, már-már szakértői jártasság ajánlott. Csak olyan befektetési formát válasszunk, amelyet átlátunk, hiszen a szükséges ismeretek hiánya jelentős kockázatot jelenthet!
Azt is alaposan meg kell fontolni, hogy milyen befektetési formát válasszunk. Ehhez érdemes befektetési tervet készíteni. Gondoljuk át, mi a befektetésünk célja – például valamekkora hozamot szeretnénk elérni, vagy csak biztonságban tudnánk megtakarításainkat – és azt, hogy milyen időtávra tudjuk nélkülözni a lekötni tervezett pénzösszeget. Ne tegyünk fel mindent egy lapra, a befektetett összeget osszuk meg több termék között, és tartsuk szem előtt, hogy a befektetések három meghatározó jellemzője, a hozam, a kockázat és a likviditás (vagyis az, hogy az adott konstrukció milyen gyorsan váltható pénzre) közül magas szinten egyszerre csak kettő teljesülhet: alacsony kockázatú termékek általában nem termelnek jelentős hozamot.
Fontos, hogy figyelembe vegyük az egyes megtakarítási és befektetési termékekre vonatkozó jogi és adózási szabályokat is. Ha például úgy választunk befektetési terméket, hogy nem vagyunk tisztában a vonatkozó, hozamot terhelő 15%-os adó- és 13%-os szochofizetési kötelezettséggel, kellemetlen meglepetésként érhet, hogy a befektetés tényleges, nettó nyeresége kevesebb, mint amennyivel előzetesen számoltunk. A szolgáltatók kínálatában elérhetők olyan termékek, amelyek mentesülnek a fenti adófizetési kötelezettségek alól, ilyenek például az állampapírok vagy a tartós befektetési számla.
A megtakarításképzés egyik kedvelt formája az egészség- és önsegélyező, valamint az önkéntes nyugdíjpénztár, amelyek előnye, hogy az adott naptári év befizetései után 20%-os, maximum 150 ezer forintos adó-visszatérítés igényelhető az éves szja-bevallás során. A visszaigényelt adó az egészségpénztári számlára is kérhető, így az már akár egy éven belül felhasználható egészségügyi és önsegélyező célokra – ezzel is kímélve a családi kasszát!
Pénzügyi döntésekkel a fenntartható környezetért
A pénztárcánknak is kedvezhetünk azzal, ha környezettudatosan döntünk. Ha például nem hirtelen felindulásból, impulzusok hatására vásárolunk, hanem már a bevásárlás előtt tudjuk, mire van szükségünk – mert előre megtervezzük a heti menüt és bevásárlólistát készítünk –, kevesebb terméket veszünk meg feleslegesen. Így a kiadásainkat is csökkentjük, és a kidobott élelmiszerek mennyisége is kisebb lesz. Sokat spórolhatunk a közlekedésen is: bár az autó kényelmes, bizonyos körülmények között, például nagyobb városokban már nem gyorsabb, mint a helyi közösségi közlekedés. A környezetet viszont – főleg a korosabb járművek révén – nagymértékben szennyezi. Ha az időjárás és a körülmények megengedik, választhatunk kerékpárt vagy sétálhatunk is. A mozgást egészségünk, míg az így csökkentett szén-dioxid-kibocsátást környezetünk fogja meghálálni. Néhány további zöld pénzügyi tanácsot megfogadva jelentős összegeket takaríthatunk meg, és a környezetünket is óvjuk.
Kérjünk segítséget, de legyünk óvatosak!
Ha úgy érezzük, nem rendelkezünk megfelelő ismeretekkel ahhoz, hogy a számunkra legmegfelelőbb befektetési terméket válasszunk, ne habozzunk segítséget kérni! Kizárólag ellenőrizhető, hiteles és független szakértőhöz forduljunk! A MNB Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat munkatársai díjmentesen állnak az ügyfelek rendelkezésére az ország valamennyi vármegyeszékhelyén.
Legyünk óvatosak a szolgáltatásaikat a közösségi médiában vagy kéretlen üzenetekben hirdető szolgáltatókkal, különösen, ha ajánlataik túlságosan kecsegtetőek! Az internetes csalók csak arra várnak, hogy adatainkat megszerezhessék, hozzáférjenek pénzünkhöz, ezért kezeljük bizalmatlanul a névtelen vagy nehezen ellenőrizhető befektetési lehetőségeket! Legyen gyanús, ha egy csábító pénzügyi ajánlat csak korlátozott ideig elérhető, sürgető vagy agresszív hangvételű, valamint ha csak és kizárólag számunkra érhető el! Gyanakodjunk akkor is, ha a szolgáltató készpénzben kéri a befektetési összeget!
Alaposan tájékozódjunk a különösen kockázatos és az MNB által nem felügyelt befektetésekről, és nézzünk utána, hogy a szolgáltató rendelkezik-e a megfelelő engedélyekkel.
Az MNB Pénzügyi Navigátor kvízével megtudhatja, jó úton jár-e a takarékos életmód, a hosszú távú anyagi biztonság érdekében! Kattintson, és játsszon!
